Рубль резко восстановился

Курс доллара в ходе сегодняшних торгов на Московской бирже вырос на 1,18 рубля до отметки 52,23 рубля, евро подорожал на 1,44 рубля и достиг уровня 58,2 рубля.

Однако сразу после превышения 52 рублей за доллар, американская валюта потеряла 53 копейки, опустившись до 51,7 рубля, а евро, превысив 58 рублей, сразу откатился от дневного максимума на 70 копеек до 57,5 рубля.

Стоимость фьючерсного контракта с поставкой в июне на нефть сорта Brent на торгах лондонской биржи ICE выросла на 0,12% до $65,94 за баррель.

Если перед сегодняшним решением совета директоров Банка России по ключевой ставке доллар на Московской бирже вплотную приближался к отметке 52 рубля, а евро почти достигал 58 рублей, то после 13:30 мск курс доллара резко упал до 51,12 рубля, а евро опустился до 57,16 рубля. Таким образом, делают вывод аналитики, валютный рынок ожидал большего снижения ставки.

"Если мы посмотрим реакцию, то рынки ожидали, как и я, большего снижения ставки. Для рубля новость (о таком снижении ставки) скорее позитивная, чем негативная", - говорит директор ЦМИ Сбербанка Юлия Цепляева.
Банк России сегодня принял решение понизить с 5 мая ключевую ставку на 150 б.п. до 12,5%/

Папа римский назвал «позором» неравенство в зарплатах мужчин и женщин

Папа римский Франциск назвал «позором» тот факт, что женщины в среднем зарабатывают меньше мужчин. Об этом понтифик заявил в обращении к двум десяткам тысяч людей, которые собрались на площади перед Собором Святого Петра в Риме, сообщает La Repubblica.

«Почему то, что женщины должны зарабатывать меньше мужчин, считается само собой разумеющимся? Нет! У них те же самые права. Это расхождение [в зарплатах] – самый настоящий позор», – сказал Франциск.

Христиане должны «решительным образом» поддерживать принцип равной оплаты за равный труд, заявил понтифик.

Экономика без умных

Креативность, критическое мышление, командная работа — навыки, востребованные работодателями в XXI веке, у выпускников школ в России встречаются реже, чем в половине стран. Российская система образования ценит совсем другие качества.

Восточные образцы

Несомненное геополитическое преимущество России — расположение: как только стране надоедает догонять Европу, она всегда может развернуться и обнаружить, что пора бы уже догонять Азию. По данным метаисследования консалтинговой компании BCG и Всемирного экономического форума (ВЭФ), азиатские страны и регионы лидируют по уровню развития у учащихся навыков, которые принято называть навыками XXI века. В их число входят и умения, востребованные в XX веке, как читательская или математическая грамотность, и, кроме того, креативность, критическое мышление, любознательность и т. п.

Шанхай и Сингапур возглавляют рейтинги по большинству направлений (достаточные для сравнения данные авторы доклада нашли для 9 из 16 навыков), только по культурной и гражданской грамотности (способность понимать, анализировать и применять гуманитарные знания) лидирует Финляндия. Хорошие результаты у Гонконга, Макао, Японии, Южной Кореи. Вьетнам входит в верхние 20-30%. Россия — где-то в середине или ниже (см. таблицу).

"Если 10 лет назад Вьетнам считал российских менеджеров примером для подражания, то через 10-15 лет нельзя исключать и противоположный сценарий,— предупреждает старший партнер и управляющий директор BCG Владислав Бутенко.— Да, сегодня это бедная страна. Но представьте себе блестящего выпускника университета: он умный, у него есть все необходимые компетенции и личностные качества — и он беден. Но, скорее всего, он не будет бедным через 20 лет, а через 40 может быть и состоятельным". В России же все происходит наоборот: процесс, говорит Бутенко, можно назвать моральным устареванием.

"В принципе система работает и продолжает кого-то выпускать. Но, поскольку у выпускников нет необходимых навыков, компетенций, личностных качеств, компании должны тратить годы на их обучение — либо организовывать рабочий процесс более примитивным способом. Руководители компаний жалуются нам: "Людей невозможно организовать в многофункциональные группы, у меня уйдет десять лет, чтобы их обучить такому навыку, поэтому я с ними общаюсь в приказном режиме. Даю им команды, а ответственность вся на мне",— рассказывает Бутенко.— Но такая система управления не оптимальна. Производительность такой компании низка. Ее конкурентоспособность на глобальном рынке все хуже. И у страны все меньше денег для инвестиций. В том числе для инвестиций в образование".

Утешиться можно разве что тем, что в мире вообще дела обстоят неважно (в докладе BCG и ВЭФ указывается, что в 2014 году 36% глобальных компаний столкнулись с трудностями при заполнении вакансий), и тем, что, судя по успехам Вьетнама, грамотность и креативность требуют не таких уж больших средств. Правда, как доля в ВВП расходы государства на образование и во Вьетнаме выглядят солидно: в 2010-2013 годах — от 5,4% до 6% ВВП, тогда как в среднем по ОЭСР — 5,6-6,3% ВВП. В РФ этот показатель в последние годы составлял от 3,9% до 4,9% ВВП (данные ОЭСР), причем в 2014 году — 4,2%, и если в 2015 году он и вырастет, то только за счет падения ВВП.

Тем не менее Бутенко убежден, что "в наших школах даже без больших инвестиций, даже в текущей системе образования можно что-то сделать: проводить больше групповых занятий, оценивать ученика не за то, что он наизусть что-то рассказал, а за способность делать нестандартные выводы". "Сейчас от поколения к поколению контекст меняется на 80%. К примеру, у нас в детстве не было компьютеров, а наши дети с айфоном обращаются увереннее, чем с книгой. Поэтому ценность опыта и знаний старших становится все меньше и важнее становится ценность навыка. Учитель должен превратиться из гуру, который знает все, в навигатора, коуча. Должен помочь человеку, который хочет учиться, делать это лучше",— поддерживает коллегу партнер и управляющий директор BCG, член глобальной практики "Образовательные системы будущего" Константин Полунин.

X5 Retail Group купила 27 магазинов в Марий-Эл и Чувашии

X5 Retail Group закрыла сделку по приобретению 27 магазинов торговых сетей «Наш» и «Гурман» в Республиках Марий— Эл и Чувашии, говорится в сообщении продуктового ритейлера. На площадях этих магазинов Х5 планирует откроьб универсамы федеральной торговой сети «Пятерочка» и супермаркеты «Перекресток». До сделки магазины находились в управлении ООО «Универсал». 26 из 27 магазинов расположены в Марий-Эл (Йошкар-Ола, Волжский), один — в Чувашии (Чебоксары). Шесть торговых объектов работают под брендом «Гурман», остальные — под вывеской «Наш». В сеть «Перекресток» будут интегрированы 3 объекта (в том числе один в Чебоксарах), остальные будут ребрендированы в «Пятерочки». Планируется, что процесс интеграции всех магазинов завершится в 1 полугодии 2015 года.

Надежный - значит государственный

Согласно опросу Superjob, россияне считают надежными всего семь отечественных банков, среди которых шесть - с госучастием. Портал Банки.ру c помощью экспертов выяснял, почему россияне выделяют в качестве надежных лишь каждый сотый банк страны.

Компания Superjob провела по заказу портала Банки.ру опрос населения по поводу надежности российских банков. Опрос проводился в 267 населенных пунктах среди 1 600 респондентов. Респонденты должны были выбрать три самых надежных, на их взгляд, кредитных организации. В итоге большинство голосов набрали всего семь банков, среди которых шесть государственных и один частный, Альфа-Банк. (Всего по состоянию на 1 марта 2015 года в России были зарегистрированы 773 банка.) На Сбербанк пришлось 84% голосов, на ВТБ - 42%, на ВТБ 24 - 30%, на Газпромбанк - 27%, на Альфа-Банк - 17%, на Россельхозбанк - 16%, на Банк Москвы - 6%. На остальные крупные коммерческие банки пришлось от 1% до 5%. В прошлом году в таком же опросе Сбербанк набрал 74% "лайков", ВТБ 24 - 52%, Газпромбанк - 28%, Альфа-Банк - 17%, Райффайзенбанк - 12%, Россельхозбанк - 9%, Банк Москвы - 5%.

"Наши клиенты по-разному понимают и характеризуют надежность банка: для кого-то это срок существования компании, для кого-то наличие господдержки или широкая сеть отделений и банкоматов. Это может быть наличие материнской компании за границей РФ, размеры активов, универсальность, а может - популярность, наличие клиентов банка среди знакомых, позиции в рейтингах", - говорят в Альфа-Банке.

"Сбербанк - это самый крупный банк в стране, мы гордимся тем, что миллионы людей доверяли и доверяют Сбербанку на протяжении более 170 лет", - комментируют в Сбербанке.

"ВТБ 24 вызывает доверие клиентов как банк с государственной поддержкой, давно представленный на рынке и известный. Их привлекает разнообразие нашей продуктовой линейки, динамичность, широкая сеть отделений, качественный сервис и активная рекламная и медиаподдержка", - рассказали в ВТБ 24.

Прежде всего, необходимо отметить, что банки, набравшие больше всего голосов, не только связаны с государством, но являются одними из крупнейших в стране, говорит аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов. При этом Альфа-Банк, будучи частным банком, набрал сопоставимое количество голосов с Россельхозбанком. Это дает основания полагать, что размер играет важную роль, добавляет Славнов. "При этом, например, банк "ФК Открытие", несмотря на сопоставимые размеры, набрал всего 1% голосов, что, вероятно, является результатом относительной молодости данного бренда. Таким образом, я полагаю, в глазах населения самыми надежными банками являются крупнейшие кредитные организации, чьи имена давно себя зарекомендовали", - прокомментировал результаты опроса аналитик.

Безусловно, близость к государству тоже играет свою роль - часть клиентов при выборе банка исходят из логики "правительство спасет данный банк в случае проблем". Однако данный фактор вряд ли является определяющим - в противном случае АБ "Россия" должен был бы набрать больше голосов, а Альфа-Банк - напротив, значительно меньше, рассуждает Евгений Славнов.

Как указывает представитель коммерческого банка, не попавшего в топ опросника, одним из основных показателей надежности кредитной организации является доверие вкладчиков. "Что касается результатов исследования, то их вряд ли можно считать показательными, поскольку выборка респондентов слишком общая. В данном случае правильнее было бы опрашивать активных пользователей финансовых услуг - и прежде всего вкладчиков", - считает банкир.

Вообще, если говорить о розничном банкинге, массовый потребитель крайне не искушен в выборе банковских услуг, утверждает управляющий партнер брендингового агентства Depot WPF Алексей Андреев. "Людям известны только самые очевидные маркеры, такие как процент по кредиту и процент по депозиту. Второй аспект, влияющий на потребительские оценки надежности банков, - это исторически сложившееся отношение россиян к банковским услугам. За последние годы мы пережили несколько тяжелейших "черных вторников и четвергов". И практический опыт россиян подсказывает нам, что чем банк ближе к государству, тем меньшим рискам он подвержен. Надо честно сказать, что большей образованности населения добиться трудно", - сожалеет Андреев.

Среднестатистический клиент банка совершенно не представляет себе, как анализировать отчетность банка и на какие показатели следует обращать особое внимание, чтобы понять уровень его устойчивости, добавляет Евгений Славнов. "Кроме того, довольно часто отзыв лицензии у банка сопровождается сообщением, что данная кредитная организация предоставляла недостоверную финансовую отчетность. То есть совершенно не факт, что, даже обладая соответствующими навыками, потенциальный клиент увидел бы из отчетности реальное состояние дел в банке", - говорит аналитик.

"На примере этого опроса можно видеть результаты вложения банков в PR, в свой имидж: некоторые пользуются популярностью у населения исключительно из-за того, что находятся на слуху и присутствуют на постоянной основе в прессе", - считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

"Коммерческие банки сейчас активно пытаются повысить узнаваемость, предлагая новые продукты и рассказывая о них, демонстрируя свою доброжелательность, открытость, инновационность, подвижность, открывая новые офисы. Они выбирают этот путь, так как конкуренцию с причастными к государству банками на уровне цифр им выдержать сложно", - заключает управляющий партнер брендингового агентства Depot WPF Алексей Андреев.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

Первый Дортрансбанк понизил ставки по вкладам

Первый Дортрансбанк (Киров) понизил ставки по вкладам.

Так, "Перспективный" (от 1 тыс. рублей на полгода) и "Премиум" (от 500 тыс. рублей на год) открываются теперь под 12,8% годовых (ранее - под 13%).

Проценты по ним ежемесячно капитализируются либо выплачиваются по выбору клиента.

Доходность "Удачного" составляет 12,9% годовых (до этого - 13,2%), а депозита "День Победы" - 13,8% (вместо 14%). Минимальная сумма двух депозитов - 5 тыс. рублей, срок размещения - один год. Проценты по ним выплачиваются в конце срока.

Все вклады, кроме депозита "День Победы", пополняемые.

"Ураллизинг" стал участником госпрограммы льготного лизинга

Компания "Ураллизинг" вошла в реестр организаций, участвующих в программе государственной поддержки льготного лизинга автотранспортных средств в 2015 году. Клиенты "Ураллизинга" (ООО "Практика ЛК") в рамках участия компании в программе смогут получить единовременную скидку по уплате авансового платежа в размере 10% от цены транспортного средства, являющегося предметом лизинга.

В компании напомнили, что госпрограмма предполагает предоставление юридическим, физическим лицам и индивидуальным предпринимателям автомобильной техники по договорам лизинга с единовременной субсидией на уплату авансового платежа в размере 10% от цены колесных автотранспортных средств (но не более 500 тыс. рублей на один предмет лизинга и 5 млн рублей на одного лизингополучателя) с последующим возмещением выпадающих доходов лизинговых организаций за счет средств федерального бюджета. Финансирование программы в 2015 году составит 2,5 млрд рублей. Предметом лизинга могут выступать легковые и коммерческие автомобили, произведенные на территории РФ в 2015 году и не находившиеся на регистрационном учете. Финансирование по программе у "Ураллизинга" могут получить юрлица и ИП, проработавшие на рынке не менее шести месяцев. Договор лизинга должен быть заключен на срок не менее одного года. Аванс составит не менее 10% и не более 50% от первоначальной стоимости транспортного средства. Срок выдачи автомобиля - до 1 декабря 2015 года.

Россельхозбанк понизил ставки по вкладу "Пенсионный плюс"

Россельхозбанк понизил ставки по вкладу "Пенсионный плюс" (от 500 рублей на 365 и 730 дней). Открыть депозит теперь можно под 8,5-10,5% (вместо 10,5-11,5%).

По вкладу предусмотрено пополнение и расходные операции.

Проценты ежемесячно капитализируются.

Саровбизнесбанк изменил условия по кредиту для бизнеса "ЧЕСНОКредит"

Саровбизнесбанк изменил условия по кредиту для бизнеса "ЧЕСНОКредит". Сейчас денежные средства на пополнение оборотных и приобретение основных средств предоставляются в кредит по ставке от 20% годовых (ранее - 21-29% годовых) на срок 2 года или 5 лет (прежде - 5 лет). Максимальная сумма финансирования составляет 15 млн рублей.

"Обеспечением по кредиту выступают залог имущества и поручительство юридических или физических лиц. При сумме кредита до 1 млн рублей требуется только поручительство физических лиц. Кредит на сумму более 5 млн рублей должен быть обеспечен залогом недвижимости и/или поручительством фондов содействия кредитованию малого и среднего бизнеса", - комментирует эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Юлия Рыбакова.

Помимо недвижимости в залог могут быть предоставлены автотранспортные средства (включая самоходные машины) и оборудование.

На получение кредита могут рассчитывать предприниматели, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность свыше 12 месяцев в городах (населенных пунктах) присутствия банка.

Росгосстрах Банк запустил интернет-эквайринг

Росгосстрах Банк ввел новую услугу - интернет-эквайринг. Сервис даст возможность компаниям - корпоративным клиентам банка организовать прием платежей за свои товары и услуги через интернет-сайт с помощью пластиковых карт.

"Среди преимуществ интернет-эквайринга от Росгосстрах Банка - отслеживание платежей в режиме реального времени, возмещение средств на следующий рабочий день, простота подключения и использования, техническая поддержка в круглосуточном режиме и безопасность платежей", - подчеркивается в релизе кредитной организации.

В частности, поясняется, что "максимальная безопасность операций в сети Интернет обеспечивается используемой в системе технологией 3D Secure и системой общих антифродовых настроек с различными способами защиты", при этом "набор правил оперативно дополняется при выявлении подозрений на мошенничество". На Интернет приходится 15% всего эквайрингового рынка РФ, при этом услугу интернет-эквайринга оказывает сегодня лишь 1% банков страны, сообщает Росгосстрах Банк в своем релизе.

Банк "Ассоциация" ввел вклад "70-летие Победы"

Банк "Ассоциация" ввел вклад "70-летие Победы".

Вклад открывается на три месяца. Доходность для суммы от 30 тыс. рублей составляет 12,5% годовых, от 100 тыс. рублей - 13%. Вклад можно пополнять без ограничений по сумме и срокам. Проценты выплачиваются в конце срока.

"По вкладу возможно частичное снятие денежных средств, но не более 50% от первоначально размещенной суммы. При этом неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада. В случае досрочного расторжения договора проценты пересчитываются по ставке до востребования", - указывает эксперт по вкладам Банки.ру Ирина Вязникова.

"КамАЗ-Лизинг" открывает прием заявок в рамках госпрограммы льготного лизинга

Лизинговая компания "КамАЗ" присоединяется к государственной программе льготного лизинга и открывает прием заявок. Теперь при покупке в лизинг автомобилей и спецтехники "КамАЗ", прицепной техники производства НефАЗа и компании "Автоприцеп-КамАЗ", а также спецтехники производства компании "Кран Центр КамАЗ" клиенту предоставляется скидка по уплате авансового платежа в размере 10% от стоимости транспортного средства.

Как уточняется в сообщении "КамАЗ-Лизинга", договор лизинга должен быть заключен с апреля по 1 декабря 2015 года включительно. Лизингополучателем может выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Срок действия договора лизинга - не менее 14 месяцев, в течение которых транспортное средство должно находиться в собственности лизинговой компании. Транспортное средство должно быть произведено в 2015 году; предполагается, что ранее оно не передавалось по договорам лизинга, по которым была предоставлена субсидия. Авансовый платеж по договору лизинга составит не менее 10% и не более 50% от стоимости транспортного средства. Скидка не может превышать 500 тыс. рублей на один автомобиль и 5 млн рублей на одного лизингополучателя.

Во Владивостоке возбуждено дело о выводе 100 тыс. евро за границу по подложным документам

Сотрудники оперативно-разыскного отдела Дальневосточной оперативной таможни выявили преступление, связанное с незаконным перечислением за границу денежных средств в иностранной валюте. Как уточняется в сообщении Федеральной таможенной службы, мошенническим способом в Германию было переведено почти 100 тыс. евро.

Установлено, что житель Владивостока в 2013 году осуществлял операции по переводу иностранной валюты на счет немецкой компании с использованием подложных документов. В качестве основания для перевода денежных средств он представлял в банк поддельные инвойсы якобы на приобретение в Германии крепежных материалов для систем ограждений, однако фактически никакой товар им за границей не приобретался и в Россию не ввозился. Таким образом, гражданин представлял банку документы, содержащие заведомо недостоверные сведения об основаниях, целях и назначении денежных переводов.

Общая сумма денежных средств, переведенных на счет иностранной организации, по курсу ЦБ РФ на дату перевода составила 4,4 млн рублей. В отношении нарушителя возбуждено уголовное дело по части 1 статьи 193.1 Уголовного кодекса РФ ("Совершение валютных операций по переводу денежных средств в иностранной валюте или валюте Российской Федерации на банковские счета одного или нескольких нерезидентов с представлением кредитной организации, обладающей полномочиями агента валютного контроля, документов... содержащих заведомо недостоверные сведения об основаниях, целях и назначении перевода"). За совершенное преступление фигуранту грозит до 500 тыс. рублей штрафа или до трех лет лишения свободы.

Дума одобрила во втором чтении законопроект, позволяющий банкам учитывать ОФЗ в капитале первого уровня

Госдума приняла во втором чтении законопроект, который позволит банкам учитывать облигации федерального займа (ОФЗ), направляемые Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на докапитализацию банковской системы, в капитале первого уровня.

Предлагаемые изменения расширят возможности по докапитализации акционерных обществ, являющихся кредитными организациями, за счет ОФЗ, внесенных государством в имущество АСВ, говорится в пояснительной записке к законопроекту.

"Это, в свою очередь, будет способствовать повышению устойчивости российской финансовой системы и расширению ее возможностей по кредитованию отечественной экономики", - говорится в документе.

Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ за I квартал сократилась в 3,8 раза

Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ за I квартал составила 26,3 млрд рублей, сократившись в 3,8 раза по сравнению с показателем за аналогичный период 2014 года (99,3 млрд рублей). Об этом сообщается в пресс-релизе кредитной организации.

"Основные факторы снижения прибыли - рост процентных расходов по средствам Банка России и средствам клиентов, прежде всего юридических лиц", - уточняется в сообщении.

Запсибкомбанк повысил ставки по вкладу "Я надежен"

Запсибкомбанк повысил ставки по вкладу "Я надежен" для рублевых вложений.

Минимальная сумма - 5 тыс. рублей, сроки - от трех месяцев до двух лет. Процентные ставки теперь составляют 10,25-11,75% годовых (ранее - 9,75-11,75%).

Вклад пополняемый. Частичное снятие денежных средств не допускается. Проценты ежемесячно капитализируются и могут выплачиваться по желанию клиента.

Компания "ВЭБ-лизинг" увеличила чистую прибыль в 2014 году на 24% до 2,3 млрд рублей

Компания "ВЭБ-лизинг" в 2014 году увеличила выручку по сравнению с 2013-м более чем на треть - с 59,023 млрд до 80,687 млрд рублей. Такие данные приводятся в финотчетности компании по РСБУ.

Валовая прибыль выросла на 56% - с 10,943 млрд до 17,073 млрд рублей. Чистая прибыль "ВЭБ-лизинга" за 2014 год составила почти 2,291 млрд рублей, что на 24% выше результата 2013-го (1,843 млрд).

Банки меняют форму

Все больше банков при открытии вкладов переходят на заключение договоров комплексного обслуживания или договоров присоединения. Портал Банки.ру разбирался в тонкостях этого вида отношений клиентов и вкладчиков.

Кредитные организации все чаще стали предлагать вкладчикам не традиционный договор на открытие вклада, а иначе озаглавленные документы. В каких-то банках это может быть договор комплексного банковского обслуживания, а где-то - договор или заявление присоединения.

К нетипичным документам клиенты финансовых учреждений относятся более чем настороженно. Еще бы, волна отзывов лицензий и последовавшее за ней выявление "дыр" в балансе банков, а также пропажа некоторых вкладчиков из реестров выплат кого угодно сделают подозрительными.

К чему присоединяемся

Как вспоминают банкиры, первыми практику введения договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО), а также заявлений о присоединении (к таким договорам и правилам комплексного обслуживания) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк и МДМ Банк несколько лет назад. Судя по отзывам форумчан Банки.ру, сейчас подобную практику, помимо прочего, используют банки "Югра", Бинбанк, "Российский Кредит", Бенифит-Банк, СМП Банк, Капиталбанк, "Оранжевый", "Соверен" и другие.

В Сбербанке при открытии вклада заключается универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и подается заявление на открытие депозита. Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации. При отсутствии на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта "Сбербанк - Maestro Momentum" без взимания платы за обслуживание. В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.

В МДМ Банке необходимо подписать договор срочного банковского вклада и заявление (оферту) на открытие банковского вклада. Отдельной строкой в заявлении будет прописано, что "условия открытия и обслуживания срочного банковского вклада и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором срочного банковского вклада", а "договор срочного банковского вклада заключается в рамках заключенного между банком и клиентом договора комплексного банковского обслуживания и является его неотъемлемой частью". При этом все права, обязанности, ответственность банка и клиента, а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяются к договору срочного банковского вклада.

В банке "Югра" договор вклада включает правила размещения физическими лицами банковских вкладов и договор срочного банковского вклада (заявление на открытие вклада).

Если клиент захочет открыть какой-то продукт в Бинбанке, ему будет выдан договор-заявление для открытия этого продукта и анкета-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), если он ранее не обращался в Бинбанк. Теперь все существенные условия по вкладу сконцентрированы на одной странице вместо нескольких - это удобнее для клиента. При желании можно ознакомиться с условиями ДКБО в офисе банка или на сайте.

Экономим бумагу

Представители кредитных организаций указывают, что договоры комплексного обслуживания и договоры присоединения вместо "канонических" договоров позволяют им использовать меньше бумаги при открытии вкладов и в целом сократить издержки. Более того, для тех кредитных организаций, которые любят радовать вкладчиков подарками, заключение таких видов договоров позволяет не составлять каждый раз новый договор при принятии банком решения о пролонгировании сезонного депозита с повышенной ставкой еще на несколько недель или о включении дополнительных подарков в список по акционному вкладу.

В договоре банка "Югра", помимо прочего, имеется такой пункт, который подписывает клиент: "Настоящим заявляю о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предлагаю ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Банк) заключить со мной Договор банковского вклада на условиях, установленных Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)" и настоящим Заявлением. В случае согласия Банка с настоящим предложением (офертой) прошу акцептовать его, открыв мне соответствующий счет для учета вклада, зачислив на него сумму вклада, а также осуществлять дальнейшее исполнение Договора банковского вклада в соответствии с Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)", Тарифами и настоящим Заявлением".

Этот пункт добавился в договор с ноября 2014 года. Как указывают в банке "Югра", новая форма договора позволяет ускорить процесс обслуживания клиентов, а также упростить содержание договора для вкладчика. Теперь все существенные для конкретного вклада условия договора вынесены в отдельный блок, что более наглядно для клиентов. Правила содержат общие условия и порядок открытия и обслуживания вкладов и доступны для ознакомления на официальном сайте банка и в его операционных офисах. Также по желанию вкладчика в банке ему может быть выдан экземпляр правил на бумажном носителе.

"У нас есть договор комплексного обслуживания, как и у других крупных банков. В рамках такого договора мы открываем нашим клиентам различные продукты, включая вклады. Договор комплексного банковского обслуживания мы внедрили в июне 2014 года, - рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. - Это было сделано, чтобы уменьшить расходы банка на печать документов и снизить издержки при изменении форм документов. Если у вас 30 продуктов и вступают в силу какие-то законодательные изменения, вам приходится менять все формы документов по всем продуктам. Единая форма для всех продуктов (предлагаемая нами оферта) позволяет на этом сэкономить, что в конечном итоге дает возможность банку установить наиболее выгодные для клиентов условия и тарифы".

Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина указывает, что необходимость внедрения в банке договора присоединения (появился в октябре 2009 года) связана с рядом преимуществ такой конструкции договора как для банка, так и для клиента. Для кредитной организации преимущества заключаются в сокращении времени обслуживания клиента за счет уменьшения времени на оформление бумаг, высвобождении времени для консультирования, простоты донесения информации об условиях вклада, экономии расходов на бумагу (распечатывается только заявление и подтверждение о размещении вклада вместо 6-8 листов договора) и улучшении имиджа банка за счет внедрения технологичной схемы работы.

"Для клиента преимущества - это более быстрое открытие вклада за счет сокращения времени на оформление бумаг, легкость понимания условий вклада, поскольку все основные условия размещены на одном листе и нет необходимости искать их в тексте договора. А также возможность всегда найти условия размещения открытого вклада в правилах, которые включают в себя условия размещения и одинаковы для любого из открываемых вкладов в банке", - говорит Волошина.

Юридически корректны

Банкиры признаются, что клиенты часто обращаются к ним с вопросами, имеют ли юридическую силу заявление о присоединении и договор комплексного банковского обслуживания.

Как уверяет заместитель председателя правления банка "Югра" Дмитрий Шиляев, причин для беспокойства нет, поскольку такие формы договоров являются юридически корректными и не ущемляют интересы вкладчиков.

"Дело в том, что, согласно статье 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом такая форма считается соблюденной, если клиенту выдается документ, отвечающий требованиям, установленным в банковской практике. Таким образом, банки не ограничены в выборе формата документа, подтверждающего внесение вкладчиком банковского вклада. Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка", - говорит Шиляев.

По его словам, не стоит опасаться, что необычная форма договора даст право банку в одностороннем порядке изменить условия: существуют законодательные ограничения на изменение кредитными организациями условий привлечения вкладов. В частности, статья 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке сократить срок размещения средств и уменьшить размер процентов.

"Банк может применять измененные условия лишь по вкладам, внесенным после изменения, а также при пролонгации ранее размещенного вклада, когда фактически происходит его повторное размещение на новый срок", - поясняет Шиляев.

С другой стороны, клиенты подозревают, что банк может установить либо увеличить банковские комиссии в период действия договора вклада.

"Такие подозрения являются безосновательными, поскольку увеличение действующих и установление новых комиссий по срочным вкладам прямо запрещено законодательством. Вкладчиков защищает все та же статья 29 закона "О банках и банковской деятельности", - комментирует зампред правления банка "Югра".

Подводные камни

Для снижения издержек некоторые банки предложат вам ознакомиться с правилами размещения вкладов у себя на сайте или в офисе. В принципе, здесь можно потребовать предоставить вам распечатанные и завизированные правила, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, однако ее содержание достаточно неоднозначно. В ней говорится, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Имеется и довольно расплывчатое уточнение: "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота".

Следует также помнить, что некоторые банки прописывают у себя возможность изменения правил, для согласия с которыми им достаточно молчания клиента. Например, в правилах комплексного обслуживания физических лиц банка "Соверен" значится такой пункт: "Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор КБО или Договоры банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, а также в Тарифы не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу путем размещения на сайте и/или в Банке в местах обслуживания Клиентов. Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 3.2. Правил комплексного обслуживания выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в виде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора КБО и/или Договора банковского продукта, в связи с отказом от изменений и/или дополнений".

Старший юрист юридической компании "Некторов, Савельев и партнеры" Константин Галин утверждает, что разницы в том, как выглядит договор банковского вклада, в принципе нет: присоединение к стандартным правилам или включение тех же условий в каждый отдельный договор не изменяет уровня защиты потребителя.

"В соответствии со статьей 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора в отношениях с потребителем недопустимо. Это правило действует для любых последующих изменений договора - неважно, будут ли изменены условия, включенные в единый документ-договор или же в отдельный документ - стандартные правила, которые также являются частью договора вклада, - поясняет Галин. - Вкладчик вправе требовать как заключения договора в иной форме, так и изменения отдельных условий договора. Однако шансы заставить банк поменять ради него стандартную форму договора имеют только очень значимые крупные вкладчики. Судебный спор по данному вопросу бесперспективен, поскольку права отдельного вкладчика не нарушаются тем, что банк предлагает такую форму заключения договора. Вкладчик может обжаловать только дискриминационные требования банка, которые не предъявляются банком к остальным его клиентам и направлены на ухудшение условий договора для отдельного клиента".

Несмотря на статью 310 ГК РФ и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов говорило и даже на практике канувшего в Лету 2Т-Банка доказало, что вклады, открытые на основании заявления-анкеты на комплексное обслуживание, являются застрахованными и будут компенсированы государством, вам все же стоит подстраховаться. Как минимум в момент оформления вклада, а также довнесения средств на его счет необходимо затребовать и сохранить все возможные документы.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

"АльфаСтрахование" будет урегулировать убытки клиентов нескольких страховщиков по ОСАГО

Компания "АльфаСтрахование" в связи с приостановкой действия лицензии СК "Северная казна" будет урегулировать убытки по ОСАГО клиентов компаний, которые ранее обслуживались в офисах "Северной казны".

"В связи с приостановкой действия лицензии компании "Северная казна" к нам поступили запросы от нескольких страховых компаний по заключению договоров представительств по урегулированию ОСАГО, которые ранее использовали сеть филиалов "Северной казны" в отдельных субъектах РФ. По результатам рассмотрения этих обращений были приняты решения о заключении договоров представительства в целях урегулирования по ОСАГО с использованием филиалов нашей компании", - рассказали в пресс-службе "АльфаСтрахования". Добавим, что в регионах компания также выступит представителем по урегулированию убытков по ОСАГО клиентов СГ "МСК", которая с 1 апреля практически свернула свою региональную деятельность.